断供房贷被冷处理

2024-09-16 3181 4
作者: 田国宝 来源: 经济观察报

  导读

  壹 ||断供的因素很多,有就业和收入因素,也有信心和预期因素,但根源是房价跌了。这也是多数业主断供的主要原因。

  贰 ||断供房贷涉及民生问题。部分地方政府担心司法拍卖房产会造成一部分群体失去居所,所以不希望通过法拍程序处置。这是今年以来断供增加而法拍房没有明显变化的重要原因。

  叁||多数银行均采取不同的主动防御措施,试图将风险扼杀在萌芽状态,以确保断供风险不会大规模集中爆发。

  在一笔挂牌不良债权成交后,安华松了一口气。

  安华是南方一家城商行的支行负责人。此次成交的标的物是他所在支行众多不良债权中的一笔,本金为126万元,抵押物为一套三线城市120平方米的住宅。最终,该债权以88万元底价成交,与本金相比打了七折。

  安华告诉经济观察报,这笔不良债权是一笔断供的个人住房贷款(下称“房贷”)。业主于2021年购房时在银行申请房贷,今年6月停止还贷。银行工作人员曾多次与业主沟通,业主表示无力还月供。

  对于断供房贷,商业银行通常有两种传统处置方式:一种是司法拍卖抵押物用来偿债;一种是将债权打包出售给专业AMC(不良资产处置)公司。

  这一次,不良债权并没有通过传统方式处置,而是由银行直接向市场出售。

  安华说,今年以来,部分房贷的抵押物价值已无法覆盖债权本金;加上监管机构、地方政府及法院等相关方的顾虑,通过传统方式处置以房产为抵押物的不良债权,面临重重障碍。

  银行对断供房贷也逐步转向冷处理。根据借贷人面临的困难、还款能力、还款意愿等分类管理,银行对不同类别的断供房贷,处置方式也不同。与以往相比,今年的处置方式更为灵活,形式更加多元化。

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  冷处理

  安华告诉经济观察报,2023年底,他所在支行的房贷逾期情况明显多了起来,目前累计已有50多笔。往年,除了特殊年份,这家支行每年房贷的断供量不会超过10笔,而且大部分会在当年内完成处置。

  如今,对已断供的房贷,安华所在的城商行在确保坏账率和风险可控的前提下,会采取更为灵活的处置方式。

  业主的房贷首次逾期后,负责发放贷款的支行会第一时间联系业主,了解断供的原因及业主面临的困难。在政策允许的范围内,银行会最大限度地帮助业主解决难题,想方设法劝说业主不要断供。

  比如,业主因暂时失去收入来源而断供,但本身具备恢复就业的条件和能力,银行在充分考虑现实条件的基础上,允许业主暂停还贷。等半年或者一年后,业主具备还款能力,再继续还贷。

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