断供房贷被冷处理

　　导读

　　壹 ||断供的因素很多，有就业和收入因素，也有信心和预期因素，但根源是房价跌了。这也是多数业主断供的主要原因。

　　贰 ||断供房贷涉及民生问题。部分地方政府担心司法拍卖房产会造成一部分群体失去居所，所以不希望通过法拍程序处置。这是今年以来断供增加而法拍房没有明显变化的重要原因。

　　叁||多数银行均采取不同的主动防御措施，试图将风险扼杀在萌芽状态，以确保断供风险不会大规模集中爆发。

　　在一笔挂牌不良债权成交后，安华松了一口气。

　　安华是南方一家城商行的支行负责人。此次成交的标的物是他所在支行众多不良债权中的一笔，本金为126万元，抵押物为一套三线城市120平方米的住宅。最终，该债权以88万元底价成交，与本金相比打了七折。

　　安华告诉经济观察报，这笔不良债权是一笔断供的个人住房贷款（下称“房贷”）。业主于2021年购房时在银行申请房贷，今年6月停止还贷。银行工作人员曾多次与业主沟通，业主表示无力还月供。

　　对于断供房贷，商业银行通常有两种传统处置方式：一种是司法拍卖抵押物用来偿债；一种是将债权打包出售给专业AMC（不良资产处置）公司。

　　这一次，不良债权并没有通过传统方式处置，而是由银行直接向市场出售。

　　安华说，今年以来，部分房贷的抵押物价值已无法覆盖债权本金；加上监管机构、地方政府及法院等相关方的顾虑，通过传统方式处置以房产为抵押物的不良债权，面临重重障碍。

　　银行对断供房贷也逐步转向冷处理。根据借贷人面临的困难、还款能力、还款意愿等分类管理，银行对不同类别的断供房贷，处置方式也不同。与以往相比，今年的处置方式更为灵活，形式更加多元化。

　　冷处理

　　安华告诉经济观察报，2023年底，他所在支行的房贷逾期情况明显多了起来，目前累计已有50多笔。往年，除了特殊年份，这家支行每年房贷的断供量不会超过10笔，而且大部分会在当年内完成处置。

　　如今，对已断供的房贷，安华所在的城商行在确保坏账率和风险可控的前提下，会采取更为灵活的处置方式。

　　业主的房贷首次逾期后，负责发放贷款的支行会第一时间联系业主，了解断供的原因及业主面临的困难。在政策允许的范围内，银行会最大限度地帮助业主解决难题，想方设法劝说业主不要断供。

　　比如，业主因暂时失去收入来源而断供，但本身具备恢复就业的条件和能力，银行在充分考虑现实条件的基础上，允许业主暂停还贷。等半年或者一年后，业主具备还款能力，再继续还贷。