新能源车保险：车主喊贵险企喊亏
随着新能源汽车渗透率的不断提高，围绕车辆保险问题的讨论日益激烈。
乘联会数据显示，今年5月，国内狭义乘用车市场零售销量达171.0万辆，其中新能源狭义乘用车销量80.4万辆，实现同环比双增长，零售渗透率也由2023年同期的33%提升至47%，这一数据再创历史新高。
但对广大新能源车主来说，给车上保险仍是一件“头疼”的事。同等价位的汽车，新能源汽车上保险很有可能更贵。例如近期备受关注的小米su7，虽然售价在30万元区间，但首年保险费用却和售价50余万元的燃油车相当。
除了保费贵，新能源车主还要面临一系列保险问题。“两年没出险，保费反而更贵了”“有一个违章，就被拒保了”诸如此类的声音不绝于耳。
一面是车主喊贵，一面却是险企集体喊亏，这背后的原因究竟是什么？新能源汽车保费贵、上保难等问题能否被尽快破解？
一
车主吐槽“电动爹”保费贵、续保难
“我的新能源汽车一直没出过险，续保时保费却涨了，真是‘电动爹’呀。”北京居民孙先生向《中国经济周刊》记者吐槽道。
据了解，孙先生买车两年，第一年保险是6000余元，第二年降到了4500元，今年续保时，保费竟然涨回到两年前的价格，保险公司给出的续保价格都在6500元以上，甚至还有报价超过7000元的。
除保费贵外，还有车主反映续保的难度也变大了。“车险7月到期，保险业务员说我有个违章，风险系数高达99（满分100），不搭配座位险就不能续保，但我全年就一个插队违章，扣了3分，不至于影响续保吧？”上海的李女士告诉《中国经济周刊》记者。
浙江的刘先生也遇到了上述问题，据他介绍，他的车价格不到20万元，2023年买车时的保险落地价为3000元，这一年中因为溜车出过一次险，今年续保时已经被两家保险公司拒保，愿意承保的保险公司甚至开出了13000元的“天价保费”。“我之前开的奔驰续保也才8000元，怎么不到20万元的新能源车续保这么贵？”刘先生向《中国经济周刊》记者吐槽道。
据《中国经济周刊》记者了解，上述车主的经历并非少数，实际上，与燃油车保险相比，新能源车险普遍具有单均保费高、出险频率高、综合成本高等特点。
“保险公司也是要盈利的，总体来讲，保险公司费率是根据上一年的赔付率来计算。如果上年赔付的金额太多，次年的保费就会整体增加，并且保险公司为了不让自己亏损，也会挑车主，以减少损失。那些出过事故的车主，可能会被拒保。”北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔对《中国经济周刊》记者表示。
瑞士再保险中国原总裁陈东辉对《中国经济周刊》记者表示，一方面，新能源汽车多以新车为主，零配件还没有市场化，维修的价格较高；另一方面，保费是和风险匹配的，面对新能源汽车的新功能，司机需要一个适应的过程，这就导致新能源汽车的出险率较高，保费自然就高。
此外，陈东辉还提到，网约车中新能源汽车的占比相对较高，这也是影响新能源汽车整体保费的重要因素之一。“网约车的公里数会远高于正常车，应按照营运车的条款上保险，但有部分网约车是以家庭自用车的费用来上的保险，这就导致保险公司亏损，以至于整体保费上涨”。他说。
二
保险公司也一肚子苦水，为何保费高还是喊亏
保险公司也是一肚子苦水。在车主喊贵的同时，保险公司却在喊亏。东吴证券在研报中表示，当前部分新能源车型采用高集成度、高价值的原厂配件或一体化设计，叠加社会化维修服务能力不足，导致维修费用较高，赔付率显著高于燃油车。
申万宏源研报显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。
东吴证券研报显示，2023年新能源汽车保费规模为1001亿元，增速为80%；车均保费为4903元，增速为2%。
据《中国经济周刊》记者了解，保险公司确定一款车的保费主要依据三个核心指标：一是基准费率，这项多为行业统一标准；二是NCD系数（无赔款优待系数），由被保险人连续投保年限和出险次数决定，出险次数越少，保费折扣越高；三是自主定价系数，由保险公司根据车型、议价能力等因素自行设定调整因子，系数越高，保费越高。
除此之外，还有个别地区会参考交通违章系数，违章行为将导致保费上升。
中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟对《中国经济周刊》记者表示，对个体消费者来说，若某款车型的赔付率高，保险公司会调整这款车型的整体定价系数，从而影响到个体消费者。
对此，周伟建议消费者买车时尽量避免网约车车型和赔付率高的车型，在上车险时可多选几家保险公司比价。此外，他还建议厂家联合保险公司，加强在车型设计及智能安全控制方面的投入。
三
问题可以解决，也正在被解决
不过，各方正在合力推动问题的解决。
商务部副部长盛秋平近日表示，商务部将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决群众购车后顾之忧。
2024年4月，国家金融监督管理总局财产保险监管司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，拟推动新能源商业车险自主定价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司自主定价能力。同时，鼓励行业研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
在乘联会秘书长崔东树看来，新能源汽车保险应该充分利用新能源汽车的数据优势。他建议，通过精确计算某类客户和车辆的行驶特征，将其归纳成几类典型客户，合理降低普通司机的保费。针对使用里程过高的用户要给予相应的政策性补贴，对规范的运营类车辆实施保费优惠政策。
陈东辉建议，将新能源汽车保费价格与车辆风险匹配起来，即以网约车为主的营运车辆要多交保险费，这部分保费由网约车司机和平台共同承担。“高额的保费对部分网约车主来说是个沉重的负担，这或将导致部分车主不上保险，风险更大。平台加入进来后，能防范上述极端情况发生。”他说。
在许多业内人士看来，保费贵、上保难是一个暂时的困难。张翔认为，随着新能源汽车技术日趋成熟，保有量日益增大，相关出险率就会降低，保费贵、续保难的问题也将迎刃而解。陈东辉对此也持相同观点：“这些问题都是可解决的，实际上也正在被解决。”
