村镇银行：普惠金融or资本工具？

　　引言

　　改革开放四十年来，中国的市场经济飞速发展，无数人卷入雇佣劳动的洪流中。然而，一个又一个不幸事件不绝于耳。市场经济予无数人以财富，也予无数人以苦难。2022年，河南部分村镇银行出现取款难的问题，货币在金融机构的复杂操作中不知被卷往了何方，空留储户拿着红码在风中飘荡。这究竟是社会主义的普惠金融，还是资本市场的盈利工具？

　　一、背景：普惠金融的初衷

　　进入21世纪以来，中国城市化水平迅速提高，2022年，中国常住人口城镇化率达到64.72%，距离发达国家的70%城市化率的水平大约是相差不远。然而，农村在市场经济的洪流中被卷在了后方。发达的城市和破败的农村交相辉映，这就是资本的力量。而资本的逻辑不可避免的要复制粘贴到农村中去。

　　早在2006年，肉食者们纷纷意识到，农村地区落后的金融体系是制约农业农村发展的主要障碍。由于资本的逐利性，市场这一“无形的手”将大量信贷资金配置往发达地区和收益较高的行业，不发达的农村地区和较难盈利的农业经济难以获得资金，只能踟蹰不前。为了进一步推动农村发展，一系列改革农村金融的组合拳被设计出，包括改革农村信用体系、改组农村信用社、建立农村商业银行、发展农村普惠金融等。在这样的背景下，“村镇银行”被设计出来，目的是立足于农村，为“三农”发展提供金融资金支持，满足农村地区的金融需求。

　　一句话，用普惠金融的形式赋予群众以“公平”。

　　从2004年开始，连续三年的中央文件要求在农村金融体系中进行“金融创新”。2006年的中央一号文件提出：改革县域金融体系，允许私人资本和外商投资入股，建立多种所有制的金融机构，培养小额贷款组织。2006年年底，当时还未改组的银监会发布文件，宣布降低农村金融机构的准入门槛，鼓励社会资本投资，增设“村镇银行”等新型农村金融机构。2007年初，确定四川、湖北、吉林、内蒙古、甘肃、青海6个省份进行试点，3月1日，我国第一家村镇银行——四川惠民村镇银行成立。随后，村镇银行试点向全国铺开，中央发布大量文件引导村镇银行发展。

　　截至2021年，中国共有村镇银行1641家，分布于全国1306个县（区），县域覆盖率达到71.2%，其中中西部地区的村镇银行数量占比为65.8%。[1] 这1600余家村镇银行总计工作人员大约有10万人，但大部分村镇银行的工作人员多在30-150人之间，规模微小。村镇银行2019年总资产为1.7万亿左右，年均增速达到14%上下，预计2022年已经突破2万亿，约占中国银行业总资本额的0.6%左右。[2] 在贷款项目中，2021年中国金融机构人民币贷款总余额为192.69万亿，其中涉农贷款约为43万亿，占比为22.4%；普惠型涉农贷款余额为8.8万亿，占比为4.6%。村镇银行、农村商业银行和合作银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、中国农业发展银行是其中的主力。[3]