全国零存款家庭，约2.3亿户

　　先给答案：全国4.94亿户家庭里，零存款家庭占39.5%，纯负债家庭占7.1%——两者合计46.6%，约2.3亿户。

　　差不多每5户家庭，就有2户的银行存款余额是零，或者负数。

　　但这个数字最魔幻的地方在于：它和另一个数字同时成立，2026年一季度，全国住户存款总额174万亿元，全球储蓄率最高的国家之一。

　　一个不缺存款的国家，近一半家庭没有存款。这不是数据打架，这是同一个真相的两面：存款，是别人的。

　　一｜先看那个悖论：174万亿去哪了

　　央行数据，2026年一季度住户存款总额174万亿。摊到14亿人头上，人均存款12.3万；按户均2.95口人算，户均存款35万。

　　看到"户均35万"，很多人会懵：不对啊，我家没有35万。

　　你当然没有。因为平均数在这里毫无参考价值。

　　全国家庭存款的中位数，是8.7万，一半家庭不到这个数。而中位数以下，52.3%的家庭存款不足5万，21.7%在5到10万之间。

　　再往下钻，就是今天的答案：存款分布的最底端，不是"存款很少"，是根本没有。零存款39.5%，加上7.1%的纯负债家庭——46.6%，将近一半。

　　把全国家庭按存款排成一列纵队，队形是这样的：

　　▪ 存款为零或为负：46.6%，约2.3亿户

　　▪ 存款0-5万：大头集中在紧贴零的位置

　　▪ 存款5万-10万：21.7%

　　▪ 存款10万-30万：约20%

　　▪ 存款30万-50万：约5.7%

　　▪ 存款50万以上：0.37%（第一篇说过的183万户）

　　这不是金字塔。金字塔底部好歹是实心的。这个结构更像一根图钉：针尖上极少数人，顶着174万亿里的大头；针身细长；针帽那一大块，是2亿多户存款为零或为负的家庭。

　　储蓄的集中度有多夸张？西南财大CHFS的测算：收入前5%的家庭，拥有了全国一半的储蓄。

　　所谓"高储蓄国家"，储蓄主要是5%的人存出来的。剩下95%里，将近一半的人，连入场券都没有。

　　二｜十五年，这个比例几乎没动过

　　把时间轴拉长，有个更扎心的事实。

　　2011年，CHFS首轮调查：55%的家庭没有或几乎没有储蓄。

　　2014年，全国有储蓄的家庭占比60.6%，也就是约四成家庭当年入不敷出。

　　2017年，中国证券报引述CHFS数据：全国6成家庭有储蓄，4成没有。

　　2026年，零存款加纯负债，46.6%。

　　十五年过去，GDP翻了一倍多，住户存款总额从几十万亿干到174万亿，移动支付普及了，理财门槛降到了1元起购——"没有存款"的家庭比例，始终钉在四成上下，纹丝不动。

　　第一篇写50万那条线时说过类似的话：十一年，经济总量翻了一倍多，这条线几乎没动。存款的世界就是这样：水面涨得再高，沉在水底的户数，不会跟着浮起来。

　　三｜谁在零存款：四种人，四种"零"

　　零存款不是一种人，是四种人。同样是"没有存款"，成因完全不同。

　　第一种：钱还没来。刚毕业三五年内的年轻人。工资六七千，房租两千起，通勤吃饭社交扣完，月底余额是工资卡上的三位数。他们不是不会存，是收入的起点还没跑到"有结余"的刻度。对这批人，零存款是青春期的正常现象——真正的问题不是现在有没有，而是三十岁之后还剩多少。

　　第二种：钱在房子里。这是人数最多、也最容易被忽略的一群。一二线城市的有房贷家庭，月薪一万五，月供八千，家庭财富的八成压在房产里——账面资产几百万，银行存款四位数。他们不是穷，是存款被月供按月收走了。上一篇算过：全国1亿户家庭负债超30万，七成半是房贷。这批人的"零存款"，是资产结构问题，不是收入问题。

　　第三种：钱在货里。个体户、小生意人。进货压款、账期滚动，流动资金永远趴在库存和应收账款里。你问他存款多少，他反问你收不收货。这批人的财务报表在生意的血循环里，不在银行卡里。

　　第四种：收入真的太薄。农村家庭、城市里的低收入打零工群体。CHFS的老数据：农村有储蓄的家庭占比长期比城镇低近10个百分点。这批人的零存款，没有任何资产结构可以甩锅——就是收入追不上生活。

　　四种零，只有第四种是穷。前三种加起来占了零存款家庭的大多数——这个国家近半数家庭的"没钱"，一半是收入问题，另一半，是钱在别处。

　　四｜零存款的真正风险：缓冲垫为零

　　不过别急着替前三种人开脱。存款为零，无论成因，风险敞口是一样的：这个家庭的抗冲击缓冲，是零。

　　CHFS口径里那个52.3%——存款不足5万的家庭——描述是"仅能覆盖3-6个月基础生活费"。而零存款的家庭，覆盖能力是零个月。

　　一场大病、一次裁员、一个跑路的老板，对存款50万的家庭是一次挫折，对零存款家庭是一次清零，甚至直接滑入那7.1%的纯负债区间。

　　这就是为什么"零存款但有三套房"的北京家庭，实际抗风险能力可能不如"存款20万、无房无贷"的县城家庭——房子卖不掉的时候，医院不收房产证。

　　中国家庭财富的77%压在房产上，这个结构平时叫"资产"，急用时叫"冻结"。

　　五｜收尾

　　把这个系列的五篇文章放在一起：

　　存款超50万的家庭：0.37%，183万户。

　　负债超30万的家庭：约20%，1亿户。

　　月薪过万的人：约5%，8000万人。

　　养老金超5000元的老人：不到10%，3000万人。

　　零存款或纯负债的家庭：46.6%，2.3亿户。

　　五个数字拼完，这张地图就完整了：少数人存钱，多数人还债，高薪稀缺，体面养老难，而将近一半的家庭，存款栏是空的。

　　但零存款这篇和其他几篇有个不一样的落点。

　　存款50万，可能是运气、时代和三十年工龄的总和；月薪过万，可能是行业和城市的选择；养老金过5000，可能是出生时的轨道决定的。但"从零到有"——从0到1万的存款，是普通人唯一完全可控的那一段。

　　它不需要风口，不需要编制，不需要赶上房价起飞的前夜。它只需要一件事：在"钱还没来"的阶段别透支，在"钱在别处"的阶段留一点现金，在月供和货款之间，给自己划一道不动的底线。

　　这个国家有2.3亿户家庭存款为零。如果你在其中——不必羞愧，一半的中国都和你一样。但也记住那个数字：52.3%的家庭存款不足5万。从零到五万，你就超过了大多数人。

　　存款这件事，从来不是从50万开始的。

　　是从第一笔不被动用的钱开始的。

　　全国本科学历的人，约1.2亿

　　全国月入过万的人，只有不到5%

　　2026年，负债30万以上的家庭有多少

　　存款超50万的家庭，全国有多少？央行11年前就算过了