子午：贷款交社保？荆门社银贷背后的残酷真相

　　湖北荆门“社银贷”的事忽然被网友翻出来冲上了热搜。

　　2025年，荆门社保局联手荆门农商行推出“社银贷”，为灵活就业人员提供贷款缴纳社保，官方的说法是“实现‘社保增信、银行获客、群众受益’三方共赢”。

　　而今“赢学”已经成了一门显学，单赢、双赢还不够，“社银贷”竟搞出了个三赢。怎么个“赢”法呢？社保基金获得了一笔即时的缴费现金流、缓解了征缴压力，银行获得了一笔有社保记录背书、还款来源是养老金直发、几乎零风险的优质贷款，而灵活就业者获得了一个需要还本付息的债务以及一个未来被银行扣走部分养老金的承诺。银行出钱进社保账户，但最后还钱的只有一个，就是那个本来连社保都缴不起的灵活就业者。银行和社保基金都赢了，但要说三赢，未免太过牵强。

　　荆门的“社银贷”也算不得什么创新了，广西搞过“续保贷”，湖南搞过“养老贷”，只是因为合规问题被叫停。2024年的《个人贷款管理办法》已经规定了个人消费贷款不得用于社会保险缴费等非消费领域。目前荆门社保局官网的相关页面已经删除，不知道是不是也面临合规争议。

　　官方叙事动不动就把社保欠缴、断缴归结为“参保意识不强”、“缺乏正确引导”，然后“对症下药”。可是症结真的在这里吗？

　　2024年城镇居民五等分调查显示，低收入组经调整后的月工资收入仅为2813元，中间偏下收入组为5182元，而社保缴费下限通常参照社会平均工资的60%，这个数字在很多城市已经超过5000元，这意味着那些低收入劳动者交社保的起点已经高于自身真实的收入水平。而灵活就业群体的处境更糟糕，他们没有单位分摊，全部要自己缴，即便按最低档算，一个月也要一两千。而大部分外卖骑手、网约车司机的真实月收入也就三四千，让他自己买了社保，他还要不要继续租房、吃饭、养活老小？

　　更要命的是社保缴费基准还在持续上升。公开数据现实，2015年至2023年，社保缴费基数的社会平均工资增速每年都快于城镇低收入和中低收入组的可支配收入增速，低收入组可支配收入累积增长55.8%，中低收入组增长63.9%，而社会平均工资却累积增长114.2%。这意味着，对中低收入群体而言，社保负担率正在直线攀升，且在持续增加。对于中低收入群体而言，早晚有一天是交不起社保的，与其将来断缴，不如现在就断缴。造成这种局面的根本原因就是生产资料私人占有制下社会两极分化仍然在持续扩大。

　　而另一个问题，则在于当前的社保机制已经偏离了初衷。低收入群体按高于自身收入的基数缴费，实际负担率高于名义费率；高收入群体的缴费占收入比重反而更低，且收入越高占比越低。社保的设计初衷本应是一个缩小贫富差距、保障中低收入人群的再分配工具，现实却是再缴费环节以及养老金支付环境制造了新的不平等。

　　所以，社保断缴潮不是什么个人选择问题，而是收入分配不公在社会保障领域的直接投射。与其穷尽政策手段和技术手段催促低收入群体缴社保，不如真正从根本上去解决贫富分化的问题。

　　【文/子午，红歌会网专栏作者。本文原载于“子夜呐喊”公众号，授权红歌会网发布】