民间金融问题研究系列:第三十三章 保守创新龙虎争斗,垄断自由两派对峙
一、互金创新龙虎风云会之保守(垄断)派别
对于互联网金融创新,同历史中一切创新与改革一样,存在保守派与创新派之间的争论和斗争,互金发展史是一部龙虎风云会。保守派代表着计划经济体制下利益格局,而创新派代表着要打破这种利益格局,要寻找对经济发展的新突破点,完成对旧体制的改造。
互金与P2P,肯定对我国固有计划经济体制下的金融与监管机构产生冲击,要影响到银行等固有经济体的市场格局与利益,因此而产生矛盾冲突,互金P2P既然要存在发展,就要立法规范,相当于要对民间借贷进行立法规范,将民间借贷与银行摆在同等的位置来管理。所以,互金创新中保守派与创新派的争斗焦点就在于如何看待民间借贷,如何对待民间借贷?
保守派认为民间借贷劣势众多:民间借贷人因为自身抵押与信用限制,无法从银行机构获了贷款,才会转向民间求贷于个人,因为个人信用保证缺乏,加大借贷风险,要想成功实施借款,必然要付出较高利率;受民间借贷高利率吸引,民间放贷者将自有资金用于借贷,这样就对地方金融机构吸收存款造成了很大压力; 借贷的高利率加重了企业和个人的负担;货币流量难以预测和控制,影响国家货币政策的实施;民间借贷的不规范性和自发性一定程度上造成对银行信贷的冲击,干扰了金融机构正确执行国家信贷政策,不利于国家宏观经济政策的有效实施; 民间资金流向国家宏观调控限制的行业或企业,助长了盲目投资和低水平重复建设,不利于产业结构调整和优化升级;民间金融游离于法律和监管之外,除了滋生高利贷、暴力催收、套路贷、骗贷、逃废债等问题外,还使中国人民银行缺乏民间资金的运行数据,货币政策的效果部分被民间借贷抵消,不能很好地达到宏观调控目标。
保守派分析以上种种不利,决定国家绝不能鼓励和放纵民间借贷发展,但必然从借款方、出借方和借贷中介三方面来进行规模限制,避免民间借贷机构产生和规模扩大,从而影响国家金融机构的垄断地位,影响到国家经济政策有效实施。但民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供资金融通,填补社会资金缺口,所以国家又不能禁止。因此,长期以来,国家对民间借贷不鼓励、不立法规范、不禁止、自愿自发,事后有纠纷民事诉讼,涉及刑事就是非法集资(包括非法吸存和集资诈骗)。
保守派歧视民间借贷,维护银行系统借贷市场垄断,将民间借贷作为银行垄断的补充,将非法集资罪作为化解银行风险为银行博取更大利益工具。不愿将普惠金融这块占有三分之一份额的市场交给民间借贷去作,认为民间借贷存在各种劣根性。