民间借贷利率“保护线”为何调整

　　从“两线三区”到“一年期LPR的4倍”——

　　民间借贷利率“保护线”为何调整(锐财经)

　　日前，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式发布。作为民间借贷合同中的核心要素，民间借贷的利率是此次《规定》修正的重要内容之一。《规定》明确，取消以24%和36%为基准的“两线三区”的规定，而以一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍作为民间借贷利率司法保护上限。

　　专家认为，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限利国利民，不仅有助于减少涉贷纠纷、涉贷违法，而且有助于引导融资成本下降，进而与中国经济社会发展的实际水平相适应。

　　有效减少借贷纠纷

　　最新的民间借贷利率“保护线”是多少?中国人民银行8月20日公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。据此计算，调整后的民间借贷利率的司法保护上限为年利率15.4%。

　　据了解，在此之前，国内民间借贷的法律“保护线”为“两线三区”模式，即：对出借人起诉要求借款人支付利息的，年利率24%以内的予以保护;出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的，人民法院不予支持，对年利率24%至36%之间的利息，人民法院不予干预;如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息则被认定为无效，借款人有权请求出借人返还超出部分的利息。

　　最高人民法院审判委员会专职委员贺小荣表示，民间借贷是多层次信贷市场的重要组成部分，但民间借贷作为民事主体从事的民事活动，不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公共秩序和善良风俗。

　　“在前期调研和征求意见的过程中，社会各界对于以‘民间借贷’为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为意见较大，此类行为容易与‘套路贷’‘校园贷’交织在一起，严重影响地方的金融秩序和社会稳定，严重损害人民群众合法权益和生活安宁。”贺小荣强调，如果当事人约定的利息过高，不仅导致债务人履约不能，还可能引发其他社会问题和道德风险，所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的上限。因此，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义。

　　引导融资成本降低

　　那么，民间借贷利率的司法保护上限定为多少合适，又为何选择“一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍”作为标准呢?

　　“如何确定民间借贷利率的司法保护上限确实比较复杂。”全国人大宪法和法律委员会副主任委员、清华大学法学院中国司法研究中心主任周光权表示，利率过高，借款人还款困难，会导致一些道德风险;利率过低，出借人积极性不高，又会引发融资困难。