银行改革40年，为什么总沦为富豪提款机？

　　1986年6月的一天，浙江温州乐清县，五金店售货员发现，长期滞销积压的200多把三角刮刀被抢购一空，空气中弥漫着血腥的气息。

　　一年多来，一种民间集资组织——抬会。会主聚拢会员资金，供大家借用，按约定支付高额利息。抬会出现，本是为了帮助生意资金周转，扮演着村镇银行的角色。

　　很快，抬会在私营经济活跃的温州地区蔓延，利息不断抬高，会额不断抬大，从万元会抬到十万会、50万会、百万会。会员拉会员赚利差，发展下线，不断蔓延。

　　在一斤猪肉几毛钱，万元户都还是稀有动物的80年代，一个叫李启锋的木匠，最早搞抬会，竟然招了1万多会员，会费高达1.2个亿，年收入1900万。还有一个叫郑乐芬的半文盲家庭妇女，居然也收了会费6000多万，大捆的钞票往箩筐里装。

　　乐清全县大小抬会1342个，有些村几乎家家入会，20多万会员遍及温州各县区甚至远到内蒙新疆。当时最大面额的钞票还是十块钱，收会费直接拿秤称，总金融高达22亿元。

　　最疯狂的阶段，抬会年化利率普遍接近1000%。做什么生意能有那么高的回报呢？

　　显然绝大多数都在空转，这又是一场精通人性的庞氏骗局。

　　1986年春节一过，大家赶着用钱，抬会资金链就出了问题，人人惶恐不安。进入下半年，暴力催债事件濒临失控，学生都不敢出门上课害怕被直接绑走。有人送礼走后门，只为关进牢房避一避风头，而大多数人只能等待风暴的降临。

　　1986年秋天，事态终于爆发。

　　“讨债者冲进潜逃会主家中，用竹签刺入“人质”的手指尖；没有来得及逃走的会主妻子，被20多个债主在光天化日下当众轮奸；数百名债主把会主的漂亮楼房点火烧毁；愤怒的人们对抬会中捞了十几万元的上线人物严刑拷打，放蛇将他活活咬死在阴暗的仓库……”

　　67人死亡、100多人受伤，140多间房子被毁，8万个家庭破产，学校停课，工厂停产，商店关门，甚至还有400多人直接冲进了县政府，机关瘫痪，乐清的社会秩序濒临崩溃。

　　于是政府重拳出击，李启锋、郑乐芬两大会主潜逃后被捕判处死刑，整个抬会之乱的后续处理直到1992年才基本完成。

　　作为新中国金融史上最血腥的一幕——温州抬会之乱是民间集资的反面教材，却也是银行功能跟不上经济发展的恶果。

　　上世纪80年代为什么老百姓宁愿把钱给民间集资也不愿存银行？

　　01

　　1984年，小商品私营经济最活跃的温州当地，金融与全国其他地方一样，还处于计划经济的思维中，十几万个体户贷款困难，所以民间集资发达、高利贷猖獗，集资个千把万不成问题，老百姓也不愿意把钱存在银行里，人均储蓄才20块。