客官，你不买房是嫌贷款利息高吗？

　　这几天有人给我发了一张图片，问了我一个问题：为什么和其他国家或地区相比，中国大陆的房贷利率会比较高？

　　下面就来简单解释一下这个问题。

　　正好最近有个大新闻，5月20号，央行公布新一期的贷款市场报价利率（LPR），其中5年期以上LPR从下调15个基点，从4.6%降到4.45%，而首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于LPR减20个基点，也就是说最低可到4.25%。

　　这件事算得上是房地产市场的一件大事，但是好像很多人还不知道LPR是个啥东西，今天也顺便一起说一下。

　　首先呢，买房和买其他东西一样，如果没办法一次性付全款，只能分期付款的话，那肯定除了本金以外，额外付一定的利息。而利息的多少由利率决定，利率高利息就多，利率低利息就少，道理很简单。

　　就买房而言，房贷利息的利率是怎么定的呢？

　　其实这个分为两个时间段，2019年10月8日前和后。

　　先说一个重要名词：央行基准利率，简单来说就是央行根据某个时间段的经济情况，综合多个因素计算出来的一个利率指标（其中商业银行向央行贷款的利率是最重要的参考因素），我们经常听到的加息减息，所加减的就是这个基准利率。

　　基准利率堪称是各种利率之母，商业银行很多存、贷款项目的利率，就是挂钩基准利率，基于它上下浮动来的，比如房贷利率。

　　在2019年10月8日以前，咱们的房贷利率的上下限就是基于央行发布的基准利率上下浮动30%。比如假设当时央行公布的基准利率是5%，5%的30%就是1.5%，那房贷利率就是在3.5%-6.5%之间，不能超过这个区间。

　　至于这个利率是上浮还是下浮，这就看每个地方的不同情况了，甚至同个地方的人房贷利率都可能不一样。比如有的地方人口比较多、购房需求旺盛，利率就可能上浮，而有的地方经济凋零，没几个人想要买房的，利率可能就低。具体到个人，有的人收入水平低甚至不稳定，或者有过不良信用记录、违约风险高的，利率会比较高；反之，信誉良好、有稳定收入的人的房贷利率可能就比较低。

　　但是用基准利率来“指导”房贷利率有个缺点，那就是不够灵活，不能适应经济发展和市场变化。咱们这个央行基准利率和美联储的联邦基金利率差不多是个同类东西（都是利息之母，美联储加息减息也是指这个东西），大家都知道美联储最近几个月加息两次了，但很多人可能不知道的是，美联储喊加息其实已经喊了好几年了，直到现在才加，而且也就加个25-50个基点（0.25-0.5）。