为什么一些地方要提高房贷年龄期限？

　　过去，银行规定个人住房贷款年龄期限最高不能超过70岁。如借款人年龄为60岁，个人住房贷款期限最多只能10年。

　　然而，最近一些地方纷纷提高房贷年龄期限。先是杭州两家城商行延长贷款年龄至75周岁，接着，宁波两家银行和中信银行北京分行等又将房贷年龄期限提升至最高80周岁。近日，新京报贝壳财经记者采访北京多家银行时，交行一家支行表示，当前最高房贷年龄期限可达95岁，但是需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍。

　　我认为，过去银行关于个人住房贷款年龄期限最高不能超过70岁的规定是有道理的，因为这一规定既考虑到借款人的偿还能力，也减少了银行发放贷款的风险。

　　可是，最近一些地方纷纷提高房贷年龄期限，这就十分令人费解了。一些网民批评一些地方银行提高房贷年龄期限会让借款人的子女也背上还贷的包袱，也成为“房奴”。我认为，这种批评是有道理的。但我想了想，这恐怕不是一些地方银行提高房贷年龄期限的目的，至少不是他们主要目的，

　　银行主要是靠借贷款利息差盈利的，发放的贷款越多，盈利也就越多。所以，一些地方银行之所以提高房贷年龄期限，从银行本身特别是现在的工作人员来说，可以增加业绩和利润，但这样做，也会增大银行发放贷款的风险。从长远来说，对银行是不利的，特别是国有银行的不良贷款，最后往往需要国家财政来买单。

　　其实，一些地方银行提高房贷年龄期限，得到“好处”最多的是这些地方的政府。因为银行提高房贷年龄期限，不仅可以刺激房产交易，活跃房地产市场，而且可以提高GDP和增加税收。

　　大家知道，一个地方每年的GDP是指国民经济各个部门在核算期内生产的总产品价值中，扣除生产过程中投入的中间产品价值，得到的增加值。

　　而房地产业对于提高一个地方每年的GDP具有十分重要的作用。房子卖得多了，不仅房地产企业和房产中介企业赚得钱多了，而且所有与房地产业有关的行业，如为房地产企业融资贷款的金融业，生产各种建筑材料的钢铁、有色金属、水泥、制砖、木材、化工、电器、通信等行业，甚至运输、消防器材、家具、床上用品等等行业都有活干、有钱赚。这样一来，肯定会拉高GDP的增长速度。GDP提高了，政府的税收肯定也会“水涨船高”。所以，一些地方银行提高房贷年龄期限，既能提高这些地方政府的政绩，又能增加政府的税收，政府得到“好处”最多。

　　可是，银行提高房贷年龄期限也有很大的弊端：

　　一是让老百姓提前预支了购买力，不利于稳步提高民众的生活水平。

　　老百姓今天买房背上了巨额的债，以后在很长的一段时间里都不敢消费，甚至被债务压得喘不过气，成为“房奴”，因为他们的购买力已经提前预支了。所以，这种做法对于稳步提高民众的生活水平是很不利的。

　　二是鼓励了超前消费，会严重影响国民经济健康稳步发展。

　　无论是从个体还是群体来看，借钱消费虽然可以促进眼前的社会消费，但由于这种超前消费实际上是把以后的一部分社会消费需求提前到现在“变现”，因此，就会对以后的国民经济发展产生严重的影响。

　　大家知道，在市场经济条件下，逐利是资本的天性，所以，有市场需求才会有赚钱的机会，也才会有投资和产出。为什么近几年房地产业不景气？主要原因是许多老百姓买不起房，社会购买力不足，从而造成市场需求不足。结果造成已建成的大量的商品房卖不出去，积压严重，又进一步影响了投资和产出。由于房地产业与许多产业行业的关联性很大，房地产业的不景气也就严重影响到这些关联性产业行业的市场需求、投资和产出。

　　本来是以后的市场需求，你却要通过刺激提前“变现”，这必然会减少以后的一部分市场需求，从而进一步影响以后的投入和产出，实际上也就是把以后产生的一部分GDP提前到现在“变现”了。

　　为什么这些年西方发达国家的经济增速一直比较缓慢，根本原因就是社会购买力和市场需求提高缓慢，结果严重影响到投资和产出。而其中一个重要原因就是采取贷款消费等手段刺激鼓励社会超前消费，把相当一部分社会消费需求提前“变现”。实践证明，刺激鼓励社会超前消费是经济发展的“兴奋剂”，这样做不仅会在较长的时期内严重经济增速，而且会给经济发展带来很大的风险，甚至引发经济危机。例如，2008年发生的全球金融危机，主要就是美国采取贷款消费等手段刺激鼓励社会超前消费引发的。

　　三是鼓励超前消费，还会严重影响以后的政府税收。

　　在税种、税率不变的情况下，政府税收与GDP呈“水涨船高”的正比关系，GDP增加了政府税收才能增加，如果GDP增速缓慢、停滞甚至下降，政府税收肯定也会增速缓慢、停滞和下降。

　　目前，我国政府税收的前5名是增值税、企业所得税、进口增值税和消费税、个人所得税、国内消费税。其中，增值税是我国的第一大税种，占整个税收的39%；企业所得税收入占整个税收的22%，排名第二；进口增值税和消费税收入占整个税收的11%，排名第三；个人所得税收入占整个税收的8%，排名第四；国内消费税收入占整个税收的7%，排名第五。以上5个税种的税收，除进口增值税和消费税外，其它4个税种的税收都与GDP增速密切相关，总计约占我国政府全部税收的76%。

　　由此可见，如果把以后产生的一部分GDP提前到现在“变现”，实际上也就等于把以后政府应收一部分税款提前到现在收了。说句不中听的话，就是“现在的政府收了以后若干届政府要收的税” 。

　　综上所述，一些地方提高房贷年龄期限的做法，是一种只顾小团体利益和眼前业绩的短期行为，这种做法虽然可以暂时使小团体利益和眼前业绩得到“好处”，但却会严重损害顾国家和全国广大人民群众的长远利益，必须坚决反对和禁止。

　　【文/阿华，本文为作者投稿红歌会网的原创稿件】